[인사이트코리아=남빛하늘 기자] 올해 6월부터 ‘만 나이’이 사용이 통일될 예정인 가운데, 보험 상품에는 ‘보험나이’가 적용됨에 따라 금융소비자들의 주의가 요구된다.

27일 금융감독원은 법령·계약상 연령을 만 나이로 통일하는 ‘민법’ ‘행정기본법’ 개정안이 국회에서 의결돼 오는 6월 28일부터 시행될 예정인 것과 관련해 보험나이에 대한 개념을 안내했다.

금감원에 따르면 현재 사람의 생명·신체에 관해 보험사고 발생 시 보험금을 지급하는 보험상품(상법상 ‘인보험’계약)의 경우 만 나이와 별도로 금융소비자에게 다소 생소한 보험나이를 적용하고 있다.

보험나이는 계약일 현재 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상의 끝수는 1년으로 해 계산하되, 이후 매년 계약 해당일(최초계약일로부터 1년마다 돌아오는 날)에 나이가 증가하는 것으로 간주하는 개념이다.

예컨대 1983년 3월 1일생인 A씨가 2023년 1월 1일 보험계약을 체결했다면 출생일로부터 가입일까지 39년 10개월이 지났기 때문에 가입 당시 보험나이는 반올림한 40세가 된다.

이 같은 보험나이 기준은 생명보험, 질병·상해보험(손해보험), 실손보험 표준약관에서 정하고 있다. 이에 따라 생명보험 및 장기손해보험에서 적용되는 보험나이는 보험료 산출, 가입나이 계산(가입가능 여부 판단) 및 만기시점 확정 등에 활용되고 있다.

다만 ‘15세 미만자의 사망을 보험사고로 한 보험계약은 무효’라고 명시한 상법처럼 법규에서 나이를 특정하거나 개별약관에서 나이를 별도 정하는 경우 등은 보험나이를 적용하지 않는다.

금감원은 일반적으로 나이가 증가할수록 질병·사고 발생확률이 높아져 보험료가 비싸지므로, 만 나이 기준으로 6개월이 경과하기 전에 가입하는 것이 유리하다고 조언한다.

A씨(1983년 3월 1일 출생)를 대입해 보면 보험나이 39세(만 39세 6개월 미만)인 2022년 8월 1일에 B사의 종신보험(20년납)에 가입할 경우 월 보험료는 26만6000원, 총납입보험료는 6384만원이다.

그러나 보험나이 40세(만 39세 6개월 이후) 시점인 2023년 1월 1일 해당에 가입하면 월보험료 27만1000원, 총납입보험료 6504만원이 된다. 보험나이 1살 차이로 월보험료가 1.9% 오르고, 총납입보험료는 120만원 증가하는 셈이다.

가입나이 제한이 있는 경우에는 보험나이 기준으로 상한연령 경과 전 또는 하향연령 도달 이후 가입하는 게 유리하다. 예컨대 가입나이가 0~30세인 어린이보험의 경우 만 30세(만 31세 도달 전일까지)가 아닌 만 30세 6개월 미만인 자까지만 가입할 수 있다.

또한 나이를 기준으로 만기가 정해져 있는 경우 만기일은 만기로 표시된 보험나이에 도달하는 마지막 계약 해당일을 의미한다. 이를테면 1983년 3월 1일 출생한 A씨가 2023년 1월 1일(보험나이 40세)에 가입한 80세 만기 상품의 만기일은 계약 해당일인 2063년 1월 1일이며, 출생일 기준으로 환산한 보험나이 80세 마지막일(만 80세 6개월 전)인 2063년 8월 31일이 아님을 유의해야 한다.

아울러 청약 시 나이를 잘못 기재한 경우에는 보험계약을 해지하지 않고 나이를 정정할 수 있다. 이때 보험료를 추가로 납입하거나 반환받는 금액이 발생할 수 있다.

금감원 측은 “금융소비자가 보험가입 시 만 나이와 보험나이를 혼동해 불편을 겪지 않도록 보험사와 지속적인 소통을 통해 보험나이 개념이 약관 등 보험 기초서류에 더욱 명확하게 반영되고 소비자에게 충분히 안내되도록 하는 한편, 중장기적으로 보험나이를 만 나이로 일원화하는 방안에 대해서도 필요한 경우 검토를 진행할 예정”이라고 말했다.